一、经过


电子签借款是一种利用电子签在陌生人之间借款的方式。但是，这种方式真的靠谱吗？


采访到两位借款人。

借款人洪先生说：“借了 5,000 元，到手 3,500 元，七天内还款，电子签走的是借贷宝。”


另一位借款人王女士说：“电子签走的人人信，借了 30,000 元，到账 14,000 元，约定还 30,000 元，扣除了 16,000 元的利息。”


在平台上他们都签署了具有法律效益的欠条和借条。


在借贷宝平台上，平台很列出了 “法院认可” 的提示。


之前提高的高利率在借贷的提示中并没有出现。相反两个平台都之出现了 0% ~ 13% 的可选范围，着在法律意义上确实是合规的。


那么为何会有人掉进 高利贷的陷阱呢？

洪先生表示：“借款都是走的私下使用微信或者支付宝放款，平台没有审核实际放款金额”


王女士也同样表示：“他们没有在平台上交易，只是签了一个金额，平台没有审核真实的借款记录。”


也就是说，在借贷宝平台签署了正规的电子签协议，以及正规的电子签欠条，但是真正的交易并不在平台上。


洪先生的聊天记录和借款信息显示，他收到转账 3,500 元，然而姐款却是 5,000 元。


在短短七天就要还 1,500 元利息。


洪先生这才意识到，这是赤裸裸的高利贷还砍头息。

在借贷宝平台上，既不要求上传交易凭证，海可以由放款人和借款人自由选择交易方式。平台根本不监管也不询问。

但是，借贷一旦发生，借贷宝就向借贷人收取出证费。


那么，如果借款人还不上钱，借贷宝又有什么办法呢？

洪先生表示，借贷宝在还不上钱的时候会给“展期”，利率是零。


展期就是把还款时间往后移，可以延长七天。


表面上开，这种方式对借款人很友好，实际上却有 300 元利息，借款人需要每天微信转账给出借人。


展期的同时还要付给平台费用。


洪先生后来发现，自己已经还了七千多元。


尽管洪先生要求销账，放款人却表示要还够 2 万。


当洪先生不打算还款、展期时，平台此时还在向洪先生收取逾期费。


也就是说，放款人没拿到还款的利息，就可以不撤销借贷信息，欠条就会一直存在，借贷宝就能够不停地收逾期费。

平台实际上是高额利息和高额手续费。


为了了解借贷宝的实际情况，记者以放款人的名义去往了成都锦江去的借贷宝总部公司。


三位业务负责人直言，借贷宝的核心就是借条欠条功能 ，公司已经做到了行业头部。

对于公司故意用砍头息和展期利息等手段侵害借款人的权益，借贷宝平台是否知情呢？

对于这个问题，借贷宝欠条业务负责人没有正面回答，而是在着重介绍借条和欠条功能的区别。


记者问：“打借条要审核，实际上是更严格的吗？”

负责人说：“对，打借条不能做利息的事”


但是，民法典中明确说明： 

从业务负责人的表述来看，他们对这个业务的实际情况是知情的。

还不断表示，如果有钱放贷，最好是打欠条的方式，而不是借条。


负责人表示，线上打条，线下出资，可以做到线上利率挂零，其他一切都是线下操作


出借人可一不收监管地赚取砍头息，展期利息。


平台方则可以赚取出证费、展期费、逾期费，整个过程没有谈及保护借款人的措施。


业务负责人还表示，他们不挣出借方的钱。


当借款人发现遇到高利贷时，第一时间想到的就是法律维权，然而放款人早有准备，即：借款人没有放款人的身份信息。


并且逾期后还被短信轰炸，数量达到两千多。


而且还会给父母打电话，造谣借款人。


也就是说，遭到高利贷、砍头息、暴力催收后，由于无法得知真实的出借人信息，也就无从维权。


记者来到天津的人人信公司，意外的是，公司注册地竟然在一个居民楼中，开门的是穿着睡衣的女士。

记者表示想见产品经理。


一开始产品经理并不想露面。


经过沟通后，记者终于见到了产品经理。


李经理表示，平台通过做假账号来规避风险，目的就是让借款人找不到出借人信息

然而，平台要求认证，那么怎样通过做号来规避认证的检查呢？ 

李经理说：“找一个老人或者残疾人的身份信息，这些人不能被带走，使用人脸识别的技术漏洞进行，不需要人在，也不需要人活着”

也就是说，老人、残疾人，甚至是去世的人，都可以拿来做账号。


只需要去网上找，花 2,000 元买。


人人信的产品经理表示，通过这样还饿方式，人脸识别就成为了摆设。即使被告，人人信给出的个人资料也是无法被查证的。

出了问题，借款人和平台都不要担责任。

双方同时提到，“专业的放款人” 和 “职业借贷人”。


二、后续

节目播出后，借贷宝与人人信官方于 16 号发出声明。

北京商报记者注意到，借贷宝App内 “打欠条” 功能已经显示无法使用。

借贷宝相关负责人回应称，公司高度重视央视“3・15”晚会报道提及的相关问题，立即成立整改小组，彻底解决业务、管理上存在的问题，继续主动与警方配合严厉打击不法分子，更好保护用户权益，恳请社会各界监督。公司向所有受影响的用户及公众致以诚挚歉意，并将以最大决心落实整改。

三、背景与历史

借贷宝自成立之初便备受资本青睐，先后完成两轮融资，累计融资金额达45亿元，其估值一度飙升至500亿元人民币，并于2017年跻身中国十大独角兽企业行列。

然而，如今的借贷宝却深陷泥潭，成为套路贷、暴力催收等不法行为滋生的温床，其变现之路也愈发艰难。2023年9月，借贷宝CEO王璐在接受采访时表示借贷宝整体上是亏损的。

比如：

1. 福建宁德套路贷案件： 2021年7月，福建宁德公安机关成功打掉一个主要从事网络套路贷的有组织犯罪团伙。该团伙通过成立无网络贷款资质的“佰仟借条”公司，利用“借贷宝”平台，制造虚假流水、恶意垒高债务，并通过软暴力手段进行催收，长期有组织地实施网络套路贷违法犯罪活动。
2. 四川内江“套路贷”诈骗案 2023年2月，四川内江市公安局披露，一个有组织的犯罪团伙自2017年12月至2020年6月期间，利用“借贷宝”等平台和“恒丰e贷”等APP，虚增与“砍头息”金额一致的“保证金”，累计向全国31个省市的大量受害人实施“套路贷”诈骗，非法获利上亿元。
3. 蕉城高利贷及暴力催收案件 2024年8月，蕉城公安经过数月的缜密侦查，在福州、厦门、泉州、宁德等地开展集中统一收网行动，成功打掉一个依托“借贷宝”平台发放高利贷、实施暴力催收的涉恶犯罪组织，抓获犯罪嫌疑人15名，查扣多套房产及车辆。
4. 裸条事件：借贷宝的负面莫过于裸条事件，两次裸条事件分别爆发于2016年6月和12月，第一次的爆发节点是在借贷宝宣布撮合交易额800亿之前，第二次的爆发节点是在借贷宝宣布撮合交易额达到1000亿、注册用户高达1.29亿前后。

天眼查信息显示，借贷宝成立与 2018 年 8 月，法定代表人为王璐，注册资本 1,000 万元人民币。经营范围为：信息技术咨询服务；技术服务、技术开发、技术咨询、技术交流、技术转让、技术推广；软件开发；数据处理和存储支持服务；企业管理咨询；信息咨询服务（不含许可类信息咨询服务）；市场调查（不含涉外调查）；广告设计、代理；广告制作；法律咨询（不包括律师事务所业务）（除依法须经批准的项目外，凭营业执照依法自主开展经营活动）。许可项目：第二类增值电信业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以相关部门批准文件或许可证件为准）。


关联公司人人行科技股份有限公司成立于2014年12月，法定代表人也是王璐，注册资本 30 亿元人民币，经营范围包括投资咨询、企业管理咨询、经济贸易咨询等，由成都借宝信息服务有限公司、思运科（北京）科技有限公司共同持股。


借贷宝为国内私募机构九鼎控股打造的互联网社交金融平台，关联金融公司还包括九派支付、九州证券、九泰基金、富通保险、九州期货、中捷保险经纪、重庆市九云小额贷款有限公司等。

借贷宝的业务模式在过去已经多次被质疑。

早在 2016 年，央视《焦点访谈》便提到大量用户通过借贷宝借入资金，最高可达一、二百万元，同年还有女大学生“裸贷”事件传出。

四、乱象与行业

借贷宝这类平台在市场已存活数年以上，早期主打“熟人借贷”，主要收取平台服务费。

在2020年之前，借贷宝就已在业内存在“裸条”“高利贷”等社会争议。

但随着用户规模增长，此类平台的胃口逐渐变大，与数年前相比，借贷宝、人人信平台的收费类目进一步扩充，展业策略也更加粗犷，甚至纵容放贷人违规操作。

2016年被称为“P2P监管元年”，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，首次明确将P2P纳入金融监管范畴。

同年8月，银监会联合多部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（简称《暂行办法》），首次定义P2P平台为“信息中介”，还配套出台《网络借贷资金存管业务指引》《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，形成“1+3”制度框架。

2017年进入“合规规范年”，监管部门针对P2P行业乱象集中整治，2018年，唐小僧等头部平台爆雷事件加速监管收紧，多地暂停P2P工商注册。

2019年监管政策转向“全面出清”，目标是将实际运营平台数量压降至零。

2020年末实现全行业清零。

2016年前的中国P2P行业因监管真空陷入系统性失控，2007年首家平台成立后，2015年平台数量超6000家，交易规模破万亿。

低准入导致诈骗频发，部分平台仅需建网站即可运营。

90%以上平台通过资金池自融或挪用资金，背离信息中介定位。

庞氏骗局盛行，如 e 租宝虚构 90% 标的；高利贷产品年化利率超 500%，“714 高炮”实际利率达 2000%，暴力催收引发多起恶性事件。

平台普遍缺乏征信支持，坏账率超 20%。信息披露造假严重，仅 10% 平台公开真实逾期数据。

2013 ～ 2015年问题平台超1500家，吞噬资金8000亿，e 租宝单案致90万人损失380亿。

部分平台通过证券化产品向传统金融体系渗透风险。

造成监管缺失的深层原因一是制度真空，长期未被纳入《商业银行法》监管框架，多部门权责不清形成“三不管”局面。

2015年才出台首部指导性文件，政策滞后明显。

二是地方纵容，部分地方政府将P2P视为金融创新名片，通过税收优惠吸引平台落户。

上海、深圳等地曾暂停注册，但既有平台通过“金融信息服务”名义规避审查。

三是技术滞后，2016年前仅7.98%平台接入银行存管，大量资金沉淀于中间账户。

监管部门缺乏穿透式监测系统，无法追踪资金流向。

2016年前中国P2P行业的野蛮生长，是监管制度滞后、地方保护主义、资本逐利性与技术缺陷共同酿成的系统性风险。

介绍完背景，来看看借贷宝上次曝光后是如何应对自如的。

2016年11月24日，央视《焦点访谈》曝光借贷宝存在严重违规操作。

曝光当晚，借贷宝官网挂出《关于央视网贷新规落实进度相关报道的声明》，强调已于8月《暂行办法》出台后取消“赚利差”功能，并下调个人用户借入额度至20万元以内，声称“完全符合监管要求”。

11月25日，“赚利差”功能正式下线，试图切断债务杠杆链条。

对18-22岁在校大学生群体实施借贷额度限制，并排查近100万个账户，封禁1600多个涉嫌风险交易账户。

声称平台“从未产生、储存任何裸条照片”，将问题归咎于用户与第三方不正规借贷公司私下交易。

强调自身是“合法合规的网络直接借贷平台”，回避对撮合高利贷的技术责任。

下线核心业务“赚利差”，将个人借款上限降至20万元，限制学生借贷并封禁1600余高风险账户。

五、监管与整改

北京市社会科学院副研究员王鹏认为，作为电子借条类金融服务平台，借贷宝等平台方在这类变种高利贷行为中扮演着重要角色，因此应尽到相应的监管责任。

平台方应严格审核借款人和放款人的身份信息，确保双方信息的真实性和合法性，防止虚假借款和非法放款行为的发生。

其次，平台方应监控资金流向，确保每一笔交易都在平台内进行，防止线下交易或资金未通过平台流转的情况。

平台方应明确设定借款利率上限和各项费用标准，并严格监督执行，防止变种高利贷行为的发生。

还应加强风险提示和教育，向借款人充分提示利率、费用、还款方式等重要信息，提高其金融素养和风险意识。

同时，建立便捷的投诉举报机制，鼓励借款人和公众对违规行为进行举报，并及时调查处理。

2024年后金融监管趋严，协同执法能力增强，本次借贷宝问题涉及系统性风险（如利率超2000%），远超2016年的局部违规，高利贷与暴力催收直接危害金融安全，触发“危害后果追诉时效延长至五年”的新规。

目前金融监管从“包容审慎”向“零容忍”转变，借贷宝二次曝光后，其长期积累的违规行为已突破监管底线，叠加“金融安全”政策优先级提升，必然面临更严厉的清算。

结合监管动态与同类案例，借贷宝可能面临以下处罚：

1. 高额罚款：因撮合高利贷、逃避监管等行为，罚款或达数百万至千万元级别。
2. 业务暂停或终止：成都锦江区已责令平台暂停运营，后续可能进一步吊销金融许可证。
3. 刑事责任追究：警方已介入调查并带走相关人员，若查实参与“套路贷”，高管或面临刑事指控。
4. 用户赔偿：平台需退还非法利息并赔偿受害人损失，参考福建宁德“套路贷”案2亿元涉案金额的处置。

借贷宝在此次曝光后，其生存空间将被极大压缩，行业也将迎来更严格的监管与重塑。